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坏账骤增倒逼催收 银行信用卡逾期债务陷博弈

来源: 南方日报网络版     时间: 2020-07-14 05:51:02
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坏账骤增倒逼催收 银行信用卡逾期债务陷博弈

  坏账骤增倒逼催收 银行信用卡逾期债务陷博弈

  本报记者/杨井鑫/北京报道

  受今年疫情影响10bu,信用卡逾期一直是业内非常关注的话题A。由于信用卡持卡人收入减少的情况较普遍U,偿债能力的减弱直接导致了银行信用卡逾期的骤增CH。

  央行在一季度公布统计数据中显示tvq,银行信用卡逾期半年以上的未偿还信贷已经高达918亿元3GWCI,一个季度的新增接近200亿元uLL,而这部分坏账也在市场引起了一系列连锁反应fyHr。

  据ypov9《中国经营报P0Z》记者了解4fy,目前银行加大了信用卡催收力度eI9,也引起了信用卡持卡人对银行的频频投诉t7Y9Z。在信用卡纠纷越来越多的同时Yjbw,与银行协商解决债务的方式也已经在市场大行其道E4K8,甚至衍生出一条灰色产业链7x。面对违约的债务问题irbHs,银行与持卡人逐渐形成了一种博弈关系S。

  疯狂催收

  V“信用卡的坏账目前上升较快P,银行内部面临着前所未有的压力9a。xL”一家股份制银行信用卡部人士张彤向记者坦言MAm,部分银行采取了降额FZ、停卡MLXTq、催收等方式控制风险sJudk,实际效果也有限0h8。

  张彤认为PyQ,控制逾期立竿见影的就是催收SDr4eO,这也让银行不断在催收方面加大力度zYLB。比较常见的是短信或者电话提醒IN,仍不见效的则外包给催收公司去督促o7。fnib“以前可能有一些逾期债务没有追kB,如今也对这些债务一并处理uni。530Q”

  实际上4mGBW8,对于一些所谓的zB0V“老赖WX1”而言B,银行还会通过高频次公示其信息来进行催收Yl,这其中既有国有大行6nXfJ、股份制银行E,也有很多中小银行在其中Zm。

  记者从一家国有大行发布的催收公告中看到XG8,银行在公开了持卡人卡号PS、姓名L7yW、身份证号后四位CPkt、单位、地址和所欠金额之外bLxu,明确表示9RA“十五日内与本行联系LPJX,如按期未能归还Yp,我行将向公安局移交涉嫌信用卡诈骗报案催收材料0Ai”9hSN。

  qb57P“向公安局递交材料的通常涉及的金额会稍大一些的OJN,金额太小的欠账银行也不愿意报案或者走诉讼官司2snp。w0T”张彤告诉记者j,持卡人为了几千元甚至几百元1Gqk,被列入征信黑名单也不值得o。

  张彤认为lFfMx,银行发布催收公示相当于5Z“最后通牒DkMEt”ZOFd,这也是银行多次催收无效决心走报案或诉讼的情况了3n6as。

  记者在采访中了解到Cq,目前信用卡诈骗主要针对恶意透资的情况I9S1M,指持卡人以非法占有为目的ISVc,超过规定限额或者规定期限透支uMd,并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为46nEG。尤其是欠款金额在5万元以上H,已经达到了信用卡诈骗的立案标准了XbBCs。

  xKa“催收十分忌讳持卡人逃避或不接电话H。通常主动联系银行或者与银行保持联系的都不会涉及信用卡诈骗kU,相反银行联系不上持卡人就会认定催收失败或者存在恶意OR。g”张彤称P。

  反催收博弈

  面对银行的催收TrQ,很多信用卡逾期的持卡人也在千方百计的尝试解决方式j5,而协商已经在市场上不鲜见7BP,甚至衍生出了一条灰色产业链Bx5zI。

  Tga“很多信用卡用户在逾期后暂时还不上钱也不知道如何处理mei,而我们可以为他们提供一系列的咨询业务和一套解决方案Vh。VF”一家上海反催收公司负责人称。

  该负责人表示8vIHM,他们平台公司对于各家银行的催收很熟悉i1,能够尽最大可能帮助持卡人实现协商解决还款Vt7E。obU“以前公司的一些员工就是从事催收工作的42,现在则转行帮助欠款的人来进行沟通IS3O。都是手把手的教你怎样做x。x”

  除了信用卡反催收的一些新平台之外wWMs,市场上一些律师也看到了信用卡持卡人的一些需求wjFq,也有各种承接谈判和法律咨询服务覆盖信用卡逾期纠纷。

  记者了解到wqG3,银行与信用卡持卡人协商还款lOz6,也就是所谓的停息挂账aDkH,大致包括几个固定步骤VgiU:告知还款能力kb,提出协商还款SD;提交相关材料0E,等待银行回访i;商定还款计划U,签订相关协议gU。其中h1Jm,提交材料中的收入证明和因为疫情失业证明比较关键mtBS。

  然而O,不同银行对于协商还款的接受程度存在较大差异txrg6,尤其是国有大行实现协商还款的难度很高aAp。

  一家股份制银行人士告诉记者FT2i,信用卡逾期一般涉及到较高的违约金和罚息IqZIo,同时会被银行不断骚扰催收8CdbfQ,而分期的手续费也不低;进行协商还款停息挂账之后Lt,银行会停止违约金和罚息的增长926,也会停掉催收,争取已经产生的费用的减免S6zP,制定一个12至60期的免息分期计划。

  ZBU“银行其实不会轻易的同意持卡人二次分期yq2,这个以前是针对特殊情况制定的制度NRC。”上述股份制银行人士表示RPt,信用卡持卡人违约在先shiO6I,银行是按照协议合理正常收取违约金和罚金的Fj,这本身是一笔可观的盈利u4,一旦同意协商分期h,意味着认可持卡人没有还款能力Vg6Io,这些罚息q、违约金很可能就会被免掉n6i。

  V6KYK“如果重新分期成为了一个轻易可以实现的方式I,反而会影响正常信用卡债务偿还IwE,故意采取这种方式拖欠V。aA”上述股份制银行人士表示sLs,“这是一条底线rE6。有的银行不愿意开这个口子LO,甚至会选择先走司法程序FsSE7。gSC9”

  据记者了解dN,银行与信用卡持卡人的诉讼纠纷不会免除违约金bly、罚息等等费用7l2lE,而法院判决一旦裁定C,银行是能够根据裁定书将持卡人名下的资产强制执行X。FrLoF6“只有持卡人确实对债务无力偿还时HmSNyC,银行流程上才会直接进入停息挂账0lF。Mqu”

  值得注意的是Kr,在信用卡逾期规模加速上升的情况下GoR1,很多持卡人也会通过对信用卡的收费不合理ocsvR、霸王条款等情况进行投诉以实现协商的目的,让银行作出一定的让步K。

  a5G“今年信用卡在银行的投诉也几乎翻了一番k,较往年要多得多eekD!C1Yjs”一家城商行人士向记者表示7Hkwx,银行投诉需要理性看待4Kuf,其中一部分投诉是恶意的5E。

  事实上s,实现与银行协商还款并非易事KUk,而选择信用卡IRd“以贷还贷a”或“以卡养卡M”的方式来进行挪腾则相对容易得多lFumg,也能实现对债务偿还的延期o。但是9A,监管近期针对这种情况进行了专门的警示35Y。中国银保监会消费者权益保护局在2020年第四号风险提示中称Hg,提醒消费者应正确认识信用卡功能sS,合理使用信用卡SZ,树立科学消费观念VZWr,理性消费VxR、适度透支X85。

  PMj“这涉及到银行信用卡的一些现金类业务tB,可能目前风险更高一些VTO。yuCy”前述股份制银行人士认为Is4v,以前信用卡冲量时现金类业务发挥的作用很大801,但是风险暴露期后遗症也会逐渐显现出来ukX。

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责任编辑1Uag:覃肄灵

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